今天想问大家一个问题，买香港保险，最需要关注的是什么?除了收益?分红?公司背景......还有什么？

其实，每一个都很重要，但你想过没，你存到香港保险的这笔钱，除了自己用，如果有一天你不在了，这笔钱，真的会按你的想法，到你想给的那个人手里吗?

即使经过婚变、债务纠纷之后，是不是也能万无一失的传到孩子手里。

这个问题的答案，其实就是保单的架构功能，也就是：投保人、受保人、受益人，怎么放的问题。但这个问题，可能90%的人都忽略了。

01 保单的“权力结构”

一张保单的钱究竟掌握在谁的手里，重点是看3个“人”的设计。

首先是投保人(持有人)，对保单有最大的控制权：能不能退保、什么时候取钱、受益人选谁、比例怎么分，几乎都由投保人说了算。

如果在保单有效期内，投保人不幸身故，保单通常就会成为遗产被分割。所以一定要用好保单的“第二投保人”功能，如果投保人突然出事，控制权可以自动转移，不至于让保单卡在遗产认证里动不了。

其次是受保人，保单被保障的人，虽然受保人对保单没有处置权，但他本人是保单有效的前提，他活得越久，保单就有越多时间增值。

如果受保人身故，合同就会结束，进入理赔环节。所以如果想让保单持续生效，一定要用好受保人变更功能， 一张保单，可以从父母，换到子女，再换到孙辈，可以无限传承下去。

这意味着保单的复利，不再受“一个人的寿命”限制。

最后是受益人，如果受保人身故，进入理赔环节，理赔的钱，就会给到受益人。

受益人可以指定多个，还能指定比例、顺序、分期方式，甚至对接信托或慈善机构。说白了，你不仅决定“给谁”，还能决定“怎么给”。

看懂了保单的权益结构，你就会发现，你买的保单，从一开始可能就买错了。

比如你想把钱传给孩子，就应该把孩子设置为受益人和第二投保人，而不是受保人。

02 3种最常见、也最实用的保单架构

那么保单的架构该怎么搭呢?核心就2件事：钱现在归谁管、人出险的时候，钱最终流向谁，明白这2点，很多复杂问题反而简单了。

接下来，我们说3种具体场景：

①兼顾传承和自己养老

这种安排最常见，存下来的钱，优先解决自己的养老问题，然后剩下的钱留给孩子，把自己设为投保人和受保人，孩子设置为受益人，第二投保人和第二受保人。

在你活着的时候，钱归你管;你不在了，钱直接给孩子，不走遗产流程。

而且，孩子在接受这笔钱时，也有选择权。一种是作为受益人把钱拿走，一种是成为投保人和受保人，保单继续生效，继续享受分红增值。

②给孩子的“婚姻防火墙”

这也是现在很多父母担心的场景，孩子一旦结婚，所有的钱都混在一起，如果家庭和睦还好，万一要离婚，钱可能被分走。

所以最好的办法就是，把自己设置为投保人和受益人，孩子设置为受保人，保单的钱始终掌控在你的手里，哪怕孩子婚姻出问题，这笔钱也不会被分割，等婚姻稳定了，你再通过取钱、变更投保人，把钱给出去。

③老板个人层面的“家企隔离”

如果你企业老板，这个场景很重要，关系到整个家庭的生存，让自己的家人，比如配偶，父母作为投保人，受保人和受益人。

但要注意，一定是用合法、干净的个人收入，不是恶意转移资产。

这样，即使企业发生债务纠纷，至少还有这笔钱留下来。

为什么港险在“传承”这件事上更灵活？相比内地保单，港险在传承这件事上会更灵活，更保密。

一方面是受益于境外保单的优势，如果是在内地发生的纠纷、诉讼，内地法院很难直接查香港的资产。另一方面，港险有很多独特的功能，我说3个个香港保单里，内地很少有、但极其重要的设计。

第一，第二投保人

如果投保人突然出事，控制权可以自动转移，并且可以一直变更。

比如王先生给自己买的保单，在他80岁的时候，把儿子设置为第二投保人，那么儿子可以直接接管保单的钱。

然后儿子又可以把孙子继续设置为第二投保人。

这样，保单的掌控权就可以传承下来。

第二，受保人变更

所有的保单，都是以受保人的生命为有效的前提，如果受保人身故，合同就结束理赔。

而港险可以无限的变更受保人，换句话说，保单可以持续世代生效增值。

在配合第二投保人的设计，保单就可以，被无限拉长。

如果，你真的想让你的后代不受金钱困扰，成为亿万富翁。

不需要存太多，总共5万美金，到你孙子就可以成为百万富翁了。

第三，保单分拆

一份保单可以分成几份，每个人分一份，这对多子女家庭的资产传承非常有用。

比如一份1000万的保单，儿子和女儿各分300万，自己还留400万养老，彻底解决资产分配不均，资产公证的麻烦。

写在最后

到底该怎么来设置你的保单架构，我最后说2个建议：

第一，一定要从你最担心的角度入手。

到底是怕婚姻风险?债务风险?还是传承风险?

从你最担心的角度去考虑，你就知道该怎么设置投保人，受益人和受保人的问题。

第二，一定要把你的安排告诉对的人。

做好这些安排的时候，一定要告诉信赖的人，不然到时候没人知道，说到底，保单架构不是技术问题，是你对人性、风险和时间的理解。

真正聪明的安排，是在一切顺风顺水的时候，就把最坏的可能，提前关在门外。